最新数据显示，截至2015年四季度末，全国信用卡发卡量5.22亿张，环比增长5.02%。信用卡业务的快速增长也催生了信用卡余额补偿市场。在国外，信用卡余额补偿业务屡见不鲜。在信用卡利率逐渐市场化的中国，这个行业也在悄然兴起。

信用卡利率正逐步走向市场化

近日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，宣布信用卡行业多项变革。其中比较重要的有：一是取消目前统一的信用卡透支利率标准，实行透支利率的上下限区间管理。上限为现行透支利率标准的万分之五，下限比日利率万分之五低30%；二是取消目前关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款标准和附加条件的规定，由发卡机构根据商业原则和持卡人需求自主确定；三是取消滞纳金，发卡机构与持卡人约定违约金；四是取消超限费，规定发卡机构不得收取服务费利息。

所谓信用卡透支利息，通常在两种情况下向持卡人收取。第一种是信用卡还款日前欠款未全部还清的情况(享受一定免息期)，第二种是用信用卡取现(不享受免息期)。未来发卡银行如果将信用卡透支利率设定在央行设定的下限，相当于给现行利率打了30%的折扣。

据悉，多家银行正在研究政策，并已实施信用卡利率市场化。分析人士认为，在利率市场化的趋势下，银行在信用卡业务成本上有了更大的自主空间，这也意味着未来银行间的竞争将更加激烈。为了抢占市场让消费者办卡或消费卡，银行肯定会在信用卡利率、信用卡消费返利等方面加大力度，未来消费者可以根据各家银行的优惠力度，选择更实惠的卡。

中国信用卡余额代偿业务兴起

目前按照银行信用卡的最低还款额，循环利息的一般未偿部分每年约为18.25%。如果选择分期还款，分期费用相当于15~17%的年化利率。即使中国人民银行日最低利率标准为万分之三点五，其年化利率也高达13%左右。在我国1.5亿左右的信用卡用户中，约有40%的客户每月都能按时足额还款，其余60%的客户由于各种突发事件或原因无法按时还款，但大部分也是优质的信用卡客户，只是因为缺乏更灵活、更低成本的信贷产品和服务，导致信用污点。

这就催生了信用卡余额补偿业务的兴起。所谓余额补偿，是指用户先通过金融机构A结算银行B的信用卡账单，然后以较低的利率偿还给金融机构A的过程。这种商业模式在美国、新加坡等金融业开放的国家已经有几十年的历史，可以说已经非常成熟。在中国，白怡是最好的之一。据悉，最低利率为8.99%，仅比银行低50%！

还呗：信用卡余额代偿新工具

为什么银行的最低利率能达到五折？其实原因很简单，基于强大的团队和优秀的量化风险管理能力。白的核心团队均来自招商银行信用卡、中国银联、大众点评等。是一支在金融行业、互联网行业有着丰富经验的团队，包括30多个专业框架完整的信用团队。公司CEO为招商银行原掌上生活负责人，风险控制部负责人叶为招商银行信用卡数据分析中心创始人。他了解我们传统金融行业的业务、流程和风险控制

在风险管理方面，也有一套严格的风险管理程序。客户应用初期，环柏基于优质的大数据平台，收集客户应用行为数据，并从银行其他系统获取实时客户互动数据。同时突破了仅用应用和信用信息评估客户风险的体系，利用内外信息的整合产生交互问题，建立了结合互联网信息、客户应用行为、来自外部数据厂商的数据等的新型风险评估体系。以支持信贷底层决策。整个过程采用实时动态监控技术，防范操作风险，最大限度保证客户账户和信息的安全。而且，整个过程非常快。审核通过3分钟，放款3秒，让你的信用卡还款需求瞬间得到解决。

正是通过这样精细化的风险管理，可以对用户的信用进行重新定价，使利率降到每年9%左右，优质的信用卡用户可以享受到更多的低息优惠。随着个人信用信息系统的不断完善，越来越多的人拥有了自己的“经济身份证”，这样就不会被玷污。白也是瞄准这个市场，用更低的利率和创新的方式解决用户无法还贷的烦恼，同时不用担心个人征信，让信用卡利率市场化能够提前到来。