专业精算师写的，只推荐京哥能看到的保险。

大家好。最近工作很多，北京疫情比较严重。我总是去社区消除“北京医保”的弹窗，每天都要做核酸。这周还没写正式文章。

有一次我不跟你说话了，静哥很不开心。周末继续和你说产品吧。

最近涨幅挺热的。幸福永续和终身寿险的增额将于本月31日停止。

可能很多朋友都关注了这个消息，但是今天我还是想专门为这个产品写一篇文章。

从去年到今年，这是经哥最推荐的终身寿险的涨幅，因为在我心里，这个涨幅是最赚钱的。

核心原因只有一个:保单持有第10年irr能达到3.4%。

我们以一个30岁的女性为例，1/3/5/10年每年交1万，保单第10年退保。不同支付期的内部收益率如下:

可以发现，缴费3/5年后的irr达到了3.47%，基本达到了3.5%的上限。

可以说几乎没有产品能做到这一点。

我们常说增量收益的上限是3.5%，但这个3.5%只有长期持有政策才能达到。

大部分产品需要持有20年甚至30年才能达到接近3.5%的水平。

但是，幸福的从此以后，持有10年，可以达到近3.5%。

也就是说，把这个产品在开心永远拿了10年，用起来还是很划算的。

产品第10年能不能用很重要，因为10年后的未知相对更容易让我们接受。

如果持有20年，用30年更划算。如果时间太长，不确定性会非常大。

除了第10年irr高，happy ever after后续回报率无限接近3.5%，后续回报基本是天花板的存在。

【/h/】在保修减免方面，幸福美满对这款产品基本没有限制。目前，保修减少的要求如下:

1。保险可以从保单第15个月开始减少。

2。减保险后，账户里的钱不少于500元。

不过需要注意的是，保修减少的规则并不保证，当然目前也不保证任何产品。

不过从保修减免的规定来看，这款产品还是比较友好的。条款中并没有限制每年只能领取所交保费的20%，如下图所示。

保费方面，我不喜欢用保费来判断一份增加的终身寿险是否值得购买。

这一原则同样适用于万能账户附加保费可以附加的权益。

主要原因是附加万能账户的附加保险和附加保费不会在合同中保证给你。明白这一点很重要，可能很多朋友都不会考虑。

现在的支持只是口头承诺(有些产品会写在条款里，但是请看清楚是担保还是需要公司同意？)。

对于一个可能用十几年甚至几十年的非保底承诺，选择一个错误的产品，我觉得没有太大意义。

可以说，加保权的底层逻辑本来就不合理。

收入越低，越想增加保险；但是这个时候保险公司的投资收益也会下降，越不想加保险。

你以为自己聪明到可以锁定一笔保底收益，但在你最需要的时候，保险公司很可能已经关闭了附加保费通道。

【/h/】一个好的产品不需要过多解释。如果购买终身寿险，这款产品值得考虑。

最后，终身寿险3.5%的定价利率没有明确上调。

不过今年新备案的收益还不错。终身寿险中，整体收益和保额减免条件都不如去年的产品(幸福此后是去年备案的产品)。

从目前的市场情况来看，涨幅优势会逐渐减弱，这个趋势没有错。

如果你刚好有需求，这个产品应该考虑。

如果以上内容对大家有帮助，记得给景哥点个赞。如果我的分析还是不能帮你系统的梳理如何配置保险，你可以私信我，我一看到就给你答案。

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