信用卡消费1万元，分12期还款，每期的手续费是0.6%，那年化利率是多少？

如果你认为是0.6%12=7.2%，那就大错特错了。

年化利率是指到期一次还款付息的利率。

而信用卡还有花呗、白条等各种网贷分期都是等额本息的还款方式，

这种还款方式绝对是个天才般的发明，里面隐含一个巨大的坑，

表面看起来利率不高，但是每还一期款都包含按期数等额的本金，越往后，借款人能利用的本金就越少，但是银行仍然简单粗暴按全额贷款来计每期的利息（手续费）。

如上面的例子：每个月还款本金833元，利息是60元，本息加起来一个月还款893元，第一个月的本金是1万，第二个月是10000-833=9167，以此类推，到最后一个月本金只有833元，而利息还是60元，60833=7.2%，比0.6%月分期费率高达12倍。

所以实际承担年化利率要远高于7.2%.

真实年化利率究竟是多少呢？

我推算出了计算等额本息年化利率的公式，信用卡、花呗、白条等所有网贷都适用，推理过程比较复杂不再这里讲了。

公式为：实际年化利率=分期月利率24n／1 n，n为分期数。

所以信用卡消费1万元，分12期还款，每期的手续费是0.6%，年化利率为 0.62412／1＋12=13.3%，比7.2%多了近一倍。

哪个理财产品收益高？现在知道银行是怎么通过信用卡赚钱了吧。